Myślałem, że muszę wybrać między spłatą długu a oszczędnością na emeryturę, ale profesjonaliści finansowe dały mi plan robienia *oba *

Choć wydaje się to niewygodne, jak to nakłada wszystkie moje osobiste wydatki, wiem, że jest to ważne ćwiczenie, które pomoże mi być realistą w kwestii, jakie pieniądze mogę włożyć na moje cele finansowe każdego miesiąca. W celu zmaksymalizowania mojej zdolności do spłaty długu I Oszczędź na przejście na emeryturę (zamiast wybierać jedno lub drugą), Viktor i Assaf sugerują, że podejmę poniższe kroki.

1. Skoncentruj się na spłaty długu o wysokim oprocentowaniu karty kredytowej najpierw (i minimalizuj te odsetki)

Priorytet numer jeden dla wszelkich dodatkowych funduszy, które resztki resztki po pokryciu wydatków każdego miesiąca to mój dług karty kredytowej, mówi mi Viktorin.

Nie chodzi o to, że muszę zignorować mój dług-pożyczkowy dług-minimalna płatność jest nadal częścią moich miesięcznych wydatków, ale po prostu powinienem przeznaczyć więcej pieniędzy na szybsze spłatę długu karty kredytowej. Ponadto, ten dług z karty kredytowej ma znacznie wyższą stopę procentową niż moje pożyczki studenckie, co oznacza, że ​​suma również rośnie szybciej, również rośnie. (W przeszłości zawsze utrzymywałem go na niskim poziomie lub byłem w stanie całkowicie go spłacić, ale w ubiegłym roku przyniosło nowe wydatki, w tym nowy samochód, a inflacja sprawiła, że ​​zarządzanie nim bardziej trudne.)

W tym celu Viktorin zaleca również rozważenie zmiany salda karty kredytowej na kartę o zerowej stopie procentowej (lub przynajmniej niższej stopie niż moja obecna). „Nawet jeśli istnieje niewielki odsetek, który musisz zapłacić, aby dokonać tego przeniesienia salda, warto powstrzymać wysoką stopę procentową przed ciągłym spożywaniem kwoty długu, który spłacasz”, mówi Viktorin.

2. Zachowaj pieniądze na koncie rynkowym o wysokiej wydajności lub pieniędzy

„Rok temu tak naprawdę nie miało znaczenia, gdzie miałeś gotówkę, ponieważ nic nie płaciło żadnych odsetek”, mówi mi Vikorin, „ale od tego czasu całe to zdjęcie się zmieniło.„W tej chwili niektóre z najwyższych rachunków rynkowych oszczędnościowych i pieniężnych (aka rachunki oszczędnościowe, które mogą również oferować przywileje z karty debetowej i pisania czeków) mają od 4 do 4.5 procent stóp procentowych, co jest znaczące, mówi. Ważne jest jednak, aby być na bieżąco z zmianami stóp procentowych, biorąc pod uwagę, że to, co jest obecnie wysokie rentowność, może nie być w przyszłości.

3. Zastanów się nad założeniem SEP IRA, aby zaoszczędzić na emeryturę

Viktor i Assaf sugerują również, że rozważę ustanowienie SEP IRA i przyczyniam się do tego zamiast mojej Roth IRA. Ponieważ jestem samozatrudniony, mogę wnosić składki naliczane do odliczenia podatku, które zwiększają deferat podatkowy, pomagając mi zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu. Ma również znacznie wyższy limit wkładu niż Roth IRA.

Assaf mówi mi, że wkładanie dolarów przed opodatkowaniem pomoże również złagodzić wpływ tych wydatków. „Wyciągasz pieniądze z płacy brutto zanim Ostateczna kwota trafia do twojego konta bankowego ” - mówi. W ten sposób wkład emerytalny będzie działał bardziej jak część moich miesięcznych wydatków niż dodatkowe obciążenie.

ASSAF zapewnia mi również, że kwota, którą wybrałem, może być bardzo mała i nadal ma wymierny wpływ na linię. „Nawet jeśli wkładasz na przykład 50 USD lub 100 USD w SEP każdego miesiąca, może to wynosić tysiące dolarów, zanim będziesz gotowy na emeryturę, być może w roku 2060”, mówi Assaf. „Małe kroki mogą teraz później przekształcić się w duże postępy."

4. Pamiętaj, że możesz aktywnie zainwestować swój SEP IRA

Do ostatniego punktu powyżej Viktorin powtarza również, że muszę zainwestować mój sep IRA, co jest krokiem, o którym wiele osób zapomina. „Ludzie będą przyczyniać się do IRA i zapytam ich, w co je inwestują, a oni mi powiedzą… IRA”, mówi Viktorin. „Nie zdają sobie sprawy, że tam można zainwestować pieniądze."

W rzeczywistości mówi mi, że tak naprawdę nie ma sensu, wnosząc pieniądze do IRA i usiąść tam w gotówce, jakby to było konto oszczędnościowe „ponieważ nie możesz go nawet dotknąć, dopóki nie masz 59 i pół roku, " ona mówi. „Biorąc pod uwagę ten bardzo długi horyzont, możesz sobie teraz pozwolić na bardziej agresywne dzięki strategii inwestowania."

To nie jest sugestia, że ​​codziennie handluję moją IRA, ale po prostu rozważam mój harmonogram na emeryturę i stamtąd oceniam mój poziom komfortu za pomocą scenariuszy ryzyka i nagrody i odpowiednio oceniam strategię inwestycyjną. Jedną z najczęstszych opcji tego jest fundusz docelowy, mówi Viktorin. „Jest to inwestycja w jednym rozmiarze, w której wybierzesz fundusz zgodny z docelową datą emerytury. Fundusz stopniowo i automatycznie dostosowuje mieszankę inwestycyjną akcji i obligacji z czasem, podejmując większe ryzyko, gdy jesteś daleki od emerytury i mniej ryzyka, gdy zbliżasz się do emerytury."

Inwestując w ten sposób mój SEP IRA, mogę mieć zaufanie, wiedząc, że pieniądze, które wkładam, są odpowiednio zainwestowane, aby pomóc w osiągnięciu celów oszczędnościowych.

*Jak kazano Erica Sloan