Czy „pretirement” jest najbliżej przejścia na emeryturę?

Według Silvia Manent, certyfikowanego planistki finansowej, która zarządza ponad 70 milionami dolarów w inwestycjach dla swojej bazy klientów skoncentrowanej. „Starsze pokolenia pozostały w pracy przez całą karierę… Były bardzo lojalni wobec firmy, a jako część tej lojalności większość firm miała emerytury, które działały jak kolejna forma zabezpieczenia społecznego. Ale emerytury, ponieważ są tak drogie i ponieważ stopy procentowe były najniższe, jakie kiedykolwiek były, nie istnieją już w przypadku prywatnych korporacji.„Oznacza to, że ciężar oszczędzania za złote lata należą całkowicie na jednostkę.

„Ludzie z całego pokolenia szukają różnych sposobów dalszego zapewnienia, aby mieć cel, i że przyczyniają się pod względem dochodów, które chcą zarobić w naszym społeczeństwie.”-Jean Accius, starszy wiceprezes ds. Przywództwa myśli, AARP

Powtórzenie, że sentyment jest osobistym doradcą finansowym Ramona Ortega, która uważa, że ​​to przejście od funduszy emerytalnych dostarczonych przez firmę na zindywidualizowane fundusze emerytalne, takie jak 401 (k), jest kluczowym powodem, dla którego wielu ekspertów martwimy się potencjalnym kryzysem emerytalnym, że ogromne jest to Liczba osób może nie mieć wystarczających zasobów, aby żyć, gdy przestaną pracować.

„Nie powiedzieliśmy ludziom:„ Och, hej, przy okazji, teraz zmienimy ten ciężar na ciebie ”, a jednocześnie nie będziemy nauczyć cię niczego o tym, co to znaczy - mówi Ortega. Obawia się, że poleganie na poszczególnych planach inwestycyjnych, takich jak 401 (k), Roth IRA, a nawet kryptowaluta stawia kluczowe narzędzia do planowania emerytalnego w rękach ludzi, którzy nie mają wiedzy finansowej i pozostawia ich nieprzygotowanych. „To jest pomysł, że„ patrz, jest super łatwy, po prostu naciśnij ten przycisk ”, kiedy tak naprawdę nie jest."

Bardziej niepokojące jest to, że ta zmiana sejsmiczna dzieje się teraz, gdy korekta kosztów życia dla 2022 r. Wyniosła 5.9 procent, najwyższy wzrost od prawie 40 lat. Podobnie obecna stopa inflacji, obecnie około 9.1 procent, jest największym rocznym wzrostem od 1981 roku. I pomimo poważnych niedoborów talentów i pozornie prowadzonych przez pracowników wpływu wielkiej rezygnacji, obecne płace nie są zgodne z tymi rosnącymi kosztami. Znależy pensji korporacyjnej, przewidywane średnio 3.4 procent, wciąż podążaj za tymi stawkami, podczas gdy pracownicy płacą coraz więcej za własne korzyści. I chociaż niektóre stany i miasta uchwaliły przepisy dotyczące podniesienia płacy minimalnej, minimum federalne wynosi nadal 7 USD.25 na godzinę-i nie zostało dostosowane od 13 lat.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie społeczne? „Nikt nie czeka teraz na sprawdzenie ubezpieczenia społecznego-nigdy nie będzie wystarczające”, mówi Ortega, która założyła kampanię prosperującą w zakresie budowania bogactwa międzypokoleniowego w społecznościach czarnych i latynoskich. Ubezpieczenie społeczne zabraknie rezerw gotówkowych po 2035 r., Po czym może być to tylko trzy czwarte finansowane (a zatem świadczenia musiałyby zostać zmniejszone). Nowi emerytowie mogą mieć trudności z dostępem do tych pieniędzy. To dlatego, że za 12 lat liczba Amerykanów kwalifikujących się do ubezpieczenia społecznego przewyższy liczbę dzieci po raz pierwszy, że w przyszłości będzie mniej osób, których dolary podatkowe sfinansują program.

Mając to wszystko na uwadze, perspektywa przejścia na emeryturę może być poza zasięgiem wielu Amerykanów, szczególnie dla społeczności kolorów i kobiet. A pojęcie wcześniejszej emerytury może stać się podobne do miejskiej legendy lub finansowej bajki.

Wprowadź, pretirement.

Ale czy jest to realistyczne antidotum na tradycyjną emeryturę, pozostaje niejasne. Czy jest to okazja dla tych, którzy chcą żyć dłużej, bardziej satysfakcjonujące życie? Czy jest to obowiązkowa konsekwencja wywołana niepokojąca mieszanka osobistych ograniczeń i globalnych czynników poza kontrolą?

„Nie ma łatwej odpowiedzi”, mówi Manent. „Nie ma jednego sposobu na to."

Potencjał predentowania

„Przetokanie” w najlepszym wydaniu może otworzyć możliwości późniejszych w życiu, które wiedzą, że nie mogą sobie pozwolić na pełne emeryturę-lub mogą nie postrzegać tradycyjnej „emerytury” jako atrakcyjnej opcji.

Ortega odkrył, że pretirement wydaje się łączyć z klientami, którzy nie widzą, jak siedzą w domu, nie pracują w starszych latach. Zamiast tego, mówi, wielu klientów chce pracować w inny sposób. „To nie jest:„ Nie chcę pracować.„To jest:„ Nie chcę wykonywać tego rodzaju pracy ” - mówi.

Pandemic--jego ogromne zakłócenia w naszej pracy i życiu osobistym-pomogły również uczynić pretirement bardziej atrakcyjnym dla niektórych ludzi, dodaje Jean Accius, starszy wiceprezes ds. Myśliwej przywództwa AARP. „Ludzie mieli czas na myślenie o tym, co chcą zrobić ze swoim życiem. Co przynosi im znaczenie? Jak przygotowują się do własnej odporności zdrowotnej i finansowej, szczególnie w miarę starzenia się?… Ludzie z całego pokolenia szukają różnych sposobów dalszego zapewnienia, aby mieć cel, i że przyczyniają się do dochodów, które chcą zarobić w naszym społeczeństwie."

To, co nastąpiło, to ponowne przeanalizowanie tego, jak wygląda przyszłość pracy, a tym samym na emeryturze,. „Widzimy ludzi, którzy wracają do szkoły lub otrzymują certyfikat”, mówi Accius. „Ludzie wykonują powracające statki, w których opuścili firmę, ale wracają do różnych zadań lub w różnych zespołach. Firmy podwyższają i przeskalują, aby zapewnić nowe możliwości wzrostu. Widzimy stypendia i odwrotne mentoring. Widzimy, że ludzie, którzy pracowali w jednym branży lub sektorze, robiąc teraz coś innego lub wchodzą w gospodarkę koncertową lub przedsiębiorczość. W grze jest o wiele więcej ruchu i elastyczności."

Dunlap uważa te wysiłki na rzecz uczynienia lat pracy „bardziej zrównoważonymi i osiągalnymi” jako obiecujące: „Istnieją niezliczone sposoby, aby możesz uwzględnić lepsze granice, aby mieć lepszą równowagę między życiem zawodowym a prywatnym, nawet jeśli wiesz, że pełna emerytura nie jest dla Ciebie opcją dla Ciebie."

Nawet nawet znalezienie równowagi, zauważa Accius, ludzie szukają teraz „nieliniowego” życia: „Ta idea, że ​​jest to prosta ścieżka będzie drastycznie inna w przyszłości, dlatego musimy upewnić się, że systemy, które mamy na miejscu może pomieścić sposób, w jaki ludzie obecnie żyją."

Ograniczenia przeczucia

Jednak niektórzy eksperci sceptycznie podchodzą do ramy wzmacniające. „Utrzymanie to tylko kolejny sposób powiedzenia, że ​​musisz pracować wiecznie”, mówi Demelza Campbell, która jest właścicielem firmy konsultingowej o nazwie Pary -Bogact. „Historycznie, dla wielu ludzi, zwłaszcza ludzi kolorowych, pojęcie emerytury, ponieważ ten przełącznik nigdy tak naprawdę nie istniał. Zawsze pracowali. Zawsze była inna praca, kolejna zgiełk, kolejna okazja do generowania pieniędzy dla ich rodzin. Mój ojciec przeszedł na emeryturę ze stanowiska w pełnym wymiarze godzin, a teraz ma dwie prace w niepełnym wymiarze godzin. Planuję przejść na emeryturę z pracy, zanim będę w wieku 60 lat, najlepiej 50., ale wyobrażam sobie, że będę działał tak długo, jak to możliwe.„Zasadniczo praca w starszym wieku jest często koniecznością finansową, a nie wzmacniającym wyborem-jest to pierwszy wybór wszystkich.

„Jeśli jesteś czarny lub brązowy, jeśli jesteś LGBTQ+, a jeśli jesteś kobietą, możesz nie robić tyle, a tym samym nie oszczędzasz wystarczająco od skoku. Kiedy zdajesz sobie z tego sprawę i że oczekuje się, że będziesz pracować przez kolejne 40-letnie lata, minimum, to natychmiast przytłaczające i wyczerpujące.”-Tori Dunlap, założycielka, jej pierwsze 100 000 $

Mówiąc, że kobiety są już bardziej narażone na zubożały w latach emerytalnych niż mężczyźni, ponieważ mają zwykle mniejsze oszczędności emerytalne, ponieważ częściej pracują w pracy bez świadczeń lub przerw w zakresie nieopłaconych potrzeb opiekuńczych. Niniejsza grupa demograficzna, dodaje Ortega, „podwójnie wpływa” finansowy kryzys emerytalny dzięki różnicom płacowym na liniach płciowych, która dalsza rośnie w zależności od rasy, orientacji seksualnej i statusu rodzicielskiego. „Jeśli jesteś czarny lub brązowy, jeśli jesteś LGBTQ+, a jeśli jesteś kobietą, możesz nie robić tyle, a tym samym nie oszczędzasz wystarczająco od skoku”, dodaje Dunlap. „Kiedy zdajesz sobie z tego sprawę i spodziewasz się, że będziesz pracować przez kolejne ponad 40 lat, minimum, to natychmiast przytłaczające i wyczerpujące."

Potem jest fakt, że im dłużej żyjemy, tym więcej pieniędzy będziemy potrzebować na magazynowanie i im dłużej będziemy potrzebować pracy. „Kiedy patrzysz na długość życia, widzimy, że chociaż istnieje wielka odmiana, ludzie dzisiaj żyją dłużej, a jednym z największych obaw jest przeżycie swoich oszczędności”, mówi Accius. Średnia amerykańska żywotność wynosi 77 lat, ale wielu może spodziewać się znacznie dłużej, w latach 80. lub 90. „Istnieje możliwość, że możesz żyć do 100 lat. Czy jesteś przygotowany na oszczędzanie wystarczająco na te wszystkie dodatkowe lata?„Jeśli nie, możesz spodziewać się pracy (i ciężkiej pracy) w późnym życiu.

To powiedziawszy, zdolność do zarabiania dochodów poza ubezpieczeniem społecznym lub dostępu do wysokiej jakości świadczeń zdrowotnych poza federalnym ubezpieczeniem zdrowotnym dostarczonym przez Medicare-nie zawsze jest gwarancją. „Masz ludzi, którzy chcą przejść na emeryturę, ale nie mogą i ludzie, którzy nie chcą przejść na emeryturę, ale są wypychani z nikczemnych powodów, takich jak wiek”, mówi Campbell. Nieoczekiwana choroba lub niepełnosprawność mogą również utrudnić pracę lub ograniczyć jej opcje.

Jak przygotować się na późniejsze lata (niezależnie od tego, czy wybierzesz pretirement)

Niezależnie od tego, czy lubisz podróbkę, prawdopodobnie będzie to rzeczywistość w takiej czy innej formie dla przyszłych pokoleń. Starsze tysiąclecia już pogodziły się z pomysłem zawsze pracy; W ankiecie 2021 61 procent uważa, że ​​pozostanie w sile roboczej w latach emerytalnych. I to niekoniecznie najgorsze na świecie dla wielu ludzi.

„Bycie zmuszonym do pracy na czas nieokreślony”, mówi Campbell, nie jest idealny. „Ale jeśli nieustannie zarabianie pieniędzy zapewnia możliwość podejmowania decyzji, istnieje możliwość. Chodzi o dokonywanie wyborów, które chcesz dokonać, a nie wybory, które musisz dokonać."

Jak więc zacząć planować styl życia, który nie jest niezbędny do osiągnięcia końca, ale taki, który wynika z wyboru? Oto, co zalecają nasi eksperci:

1. Rozpocznij planowanie (i inwestowanie) wcześnie

„To nie [tylko], ile inwestujesz, ale jak długo inwestujesz i musisz spotęgować swój czas i zainteresowanie tak długo, jak to możliwe”, mówi Ortega. ). Te same 1000 USD, zainwestowane 10 lat wcześniej, byłoby warte prawie dwa razy więcej niż w wieku 66 lat-a zakłada, że ​​nigdy nie dodałeś więcej pieniędzy na to konto.) Ale nie tylko znaczy rzeczywiste dolary w banku. „Musisz dowiedzieć się, jaki jest twój cel końcowy, a im szybciej to zrobisz i znaleźć czas na zaplanowanie tej przyszłości, tym lepiej.„Sugeruje zerwanie tego planu na przyrosty pięciu do sześciu lat, aby sprawić, że wszystko wydawało się być bardziej możliwe do osiągnięcia:„ W ciągu najbliższych pięciu lat, oczekuję, że osiągnę finansowo, aby doprowadzić mnie do tego przez całe życie cel.'"

2. Przygotuj się na nieoczekiwane

Zrozumienie, jak to zrobić, mówi Accius, to największy dar finansowy, jaki możesz sobie dać. „Częścią tworzenia marzeń jest zrozumienie wstrząsów ekonomicznych, które mogą nadejść po drodze i być dla nich przygotowani”, mówi. Ortega dodaje, że ludzie doceniają to teraz bardziej niż kiedykolwiek. „Zdają sobie sprawę z tego, jak ważne jest konto oszczędnościowe, ponieważ przyszło Covid i wszyscy [inwestycje] zostały wysadzone."

3. Żyć w swój sposób

Campbell był świadkiem wielu osób w wieku emerytalnym, nie doceni tego, ile potrzebują, aby żyć w późniejszych latach. „Nie możesz się doczekać, aż będziesz po 60 roku. Zaleca, że ​​w wieku 50 lat najpóźniej ustal, ile pieniędzy oczekujesz od życia, a następnie spróbuj to zrobić. „Czy możesz ćwiczyć życie w ten sposób przez 6 miesięcy? Przez rok? Jak to wygląda?„Istnieje kilka bezpłatnych narzędzi kalkulatora budżetu online, które pomogą to ułatwić.

4. Znajdź dochód pasywny

Ponieważ możesz nie być w stanie po prostu rzucić lub zmniejszyć swoją pracę, rozsądne jest znalezienie pasywnych źródeł dochodów, jeśli to możliwe. „Jeśli nie masz siły roboczej i nie generujesz przychodów, prawdopodobnie będziesz musiał znacznie zmniejszyć swoje koszty, chyba że jesteś niezależnie bogaty lub otrzymasz ryczałt poprzez dziedzictwo”, mówi Ortega. Nieruchomości wynajmu są w tym powszechnym antidotum (chociaż koszt mieszkania uczynił to dla wielu), podobnie jak przedsiębiorczość. „Może jesteś twórcą czegoś, na co możesz uzyskać umowę licencyjną lub masz książkę, która nadal sprzedaje."

5. Zainwestuj w swoją przyszłość…

Konto 401 (k) jest zdecydowanie najczęstszym sponsorowanym przez pracodawcą konta emerytalnym-jeśli Twój obecny pracodawca oferuje jedno, powinieneś się do niego przyczynić, maksymalizować dopasowanie firmy, jeśli dotyczy, i nie dotykać go, dopóki nie skończysz 60 lat. (Jeśli Twoja firma nie oferuje tej korzyści lub jesteś niezależny, zamiast tego spójrz na Roth lub Sep IRA.) „Miej na to oko i przełącz ryzyko z czasem”, mówi Ortega. „Kiedy wybierzesz fundusze, zwłaszcza jeśli masz mniej niż 35. W miarę starzenia się, około 45 lat, przejdź do bardziej umiarkowanego ryzyka, a kiedy jesteś bliski wieku emerytalnego, znacznie zmniejsz ryzyko."

6.… I krótkoterminowe cele

Użyj różnych kont inwestycyjnych dla różnych potrzeb. Ortega zaleca posiadanie co najmniej trzech kont: 401 (k), Roth IRA, która jest podobna do 401 (k), ale pozwala na wcześniejszy dostęp, oraz konto maklerskie, które, jak twierdzi, jest często używane do zakupów dużych biletów, Jak zaliczka w domu lub jajko gniazdowe, aby móc rzucić pracę i założyć firmę.

7. Znajdź firmy, które sprzyjają wielopokoleniowej sile roboczej

Główną przeszkodą w przelaniu, szczególnie dla osób, które nie planują rozpocząć własnej bocznej zgiełku, jest dyskryminacja wiekowa. „Wiele firm zarządza pięcioma pokoleniami w danym momencie”, mówi Accius i chociaż badania pokazują, że wiedza i wiedza wiedzy rosną wraz z wiekiem, aż dwie trzecie pracowników w wieku od 45 do 74 lat w wieku. Utrudnia to starszym dorosłym utrzymanie istniejących prac lub znalezienie nowych. Firmy muszą dodać wiek w ramach swojej polityki różnorodności, kapitału i integracji. „Firmy, które tego nie robią, są współwinne”, mówi, „ale to także duży błąd dla ich wyników. Siła robocza się starzeje, ale podobnie jak baza konsumentów. Rozwiązywanie problemów systemowych w miejscu pracy rozlewa się w społeczności, w których żyją ich pracownicy."

8. Rozważ koszty opieki

Jednym z największych ryzyka dla twojego długoterminowego bezpieczeństwa finansowego jest opieka. Pomimo ponad 48 milionów ludzi działających jako nieopłaconych opiekunów w U.S. Dziś często jest to nieoczekiwane obciążenie. „Jesteś po latach dwudziestych, żyjesz swoim życiem, ale potem masz dwoje dzieci i myślisz:„ Och, czekaj, muszę zapłacić za studia ”, mówi Ortega. „Zatem ich opieka zdrowotna, ich bezpieczeństwo. A potem twoi rodzice się starzeją. Kto się nimi zajmie? Możesz mieć pojęcie o robieniu pewnych rzeczy, ale pod koniec dnia, gdy twoje życie trwa, te rzeczy zaczną ważyć więcej.„Ci opiekunowie często muszą wcześnie opuścić pracę, odrzucić promocje i całkowicie zrezygnować z pracy, z których wszystkie wpływają na ich zdolność do oszczędzania.

9. Polegaj na sobie

Manent przewiduje, że zbliża się recesja, a jej pierwszą radą jest postawienie się na pierwszym miejscu. „Ludzie muszą być realistyczne” - mówi. „Nawet jeśli nigdy nie planujesz rzucić pracy, jako społeczeństwo, nie ułatwiamy ludziom w starszym wieku. Będzie coraz trudniej. Mówię młodszym klientom, aby zaoszczędzili więcej, niż im się wydaje. Najprawdopodobniej zamierzasz przekroczyć wydobycie niż niedocenianie, zdarzy się tam, gdzie twój samochód się załamie lub być może będziesz musiał uzyskać operację. Zrób tyle, ile możesz, aby nie polegać na pracy, od partnera, od niczego oprócz siebie. Jeśli chcesz mieć życie, które naprawdę chcesz, zbuduj je sam."